Los pagos con el móvil están de moda. El último en unirse a la fiesta de los pagos móviles en España ha sido Samsung con Samsung Pay, el sistema que presentaron el año pasado y que por fin está disponible, aunque no exento de limitaciones en su fase inicial.
Operadores, bancos y fabricantes de telefonía se han sumado a esta tendencia que apunta a convertirse en dominante en los próximos años, relegando a las tarjetas de crédito a un segundo plano, pero ¿cómo funciona esta tecnología? Estos son los sistemas de pagos móviles que usamos en la actualidad y los que vendrán en el futuro.
NFC, el sistema dominante
El sistema NFC es el más extendido en esto de los pagos móviles. Para poder usar este sistema es necesario que el teléfono tenga integrado un chip NFC (Near-Field-Communication) y que el terminal de pago del comercio en cuestión esté preparado para comunicarse gracias al sistema conocido como Contactless (sin contacto).
Este es el hándicap al que se enfrenta el NFC. Aunque la mayoría de comercios en capitales de provincia ya han instalado TPVs con sistema Contactless (un 70% en Barcelona, Madrid y Valencia), para el resto de España la penetración era de tan sólo el 35% en agosto del año pasado. Con todo, la implantación está siendo muy rápida y se calcula que en un par de años ya no habrá problema a la hora de pagar con el móvil mediante este sistema.
El NFC es la tecnología elegida por plataformas como Apple Pay, Samsung Pay, Vodafone Wallet, BBVA Wallet o Android Pay. Pero el NFC no se usa exclusivamente para hacer pagos, también sirve para transferir archivos, cargar perfiles o identificarnos.
El NFC es una tecnología inalámbrica de corto alcance que requiere que los dos dispositivos estén muy cerca para poder iniciar la transmisión de datos. En el caso de los pagos móviles aumenta la seguridad ya que, para que los datos emitidos sean interceptados, el dispositivo tiene que estar físicamente dentro del rango de funcionamiento, que está en torno a los 20 centímetros.
Pero hacer un pago es un poco más complicado. Al estar transmitiendo información sensible, los métodos de pago mediante NFC requieren una autenticación que asegure la transacción.
La mayoría de teléfonos compatibles con esta tecnología ya cuentan con sensores de huellas integrados, de forma que el usuario acepta el pago con su huella dactilar. La biometría es la mejor opción, pero también hay sistemas que requieren que introduzcamos un código PIN para validar la compra.
Como decíamos, la tecnología NFC es la norma en los pagos móviles, hasta Apple tuvo que dar su brazo a torcer y finalmente integrar el demandado chip NFC en los iPhone 6, aunque está restringido. Mientras el resto de equipos con NFC permiten usar esta tecnología para más cosas que los pagos con el móvil, Apple restringió el uso del chip NFC de los iPhone para que éste sólo pueda funcionar cuando estamos usando Apple Pay.
MST, la exclusiva de Samsung
Samsung fue un paso más allá con su solución de pagos y solventa el problema de la compatibilidad que presenta el NFC. La marca surcoreana se hizo con la start-up LoopPay, que había diseñado el sistema de pagos MST (Magnetic Secure Transmission).
Samsung tiene una ventaja importante sobre sus competidores gracias al sistema MST. Mientras que otros como Apple Pay sólo funcionan en terminales de pago preparados, el sistema de Samsung Pay permite pagar en cualquier TPV con lector de banda magnética. La tecnología MST genera un campo magnético que puede ser leído por el receptor del comercio, aunque no esté preparado para el sistema Contactless.
La tecnología MST requiere que el dispositivo esté a menos de 7,5 centímetros de distancia y que se coloque cerca de la ranura por la que habitualmente pasamos la banda magnética de la tarjeta.
Hot-Knot, la alternativa low-cost
Hot-Knot es un sistema inalámbrico surgido en China como la alternativa barata al NFC. También funciona por contacto, pero en este caso no es necesaria antena ni chip para comunicarse, sino que usa una tecnología que se integra directamente en la pantalla táctil.
La principal desventaja con respecto al NFC es su velocidad de transferencia, tan sólo 7 Kbps frente a los 424 Kbps que puede alcanzar el NFC. Sin embargo, a pesar de sus limitaciones, Hot-Knot puede ejecutar las mismas acciones que su contrincante.
Con Hot-Knot se puede transmitir archivos (imágenes, vídeos, contactos...), cargar configuraciones de un equipo a otro y, por supuesto, hacer pagos con el móvil.
Los pagos móviles del futuro
Pagar con el móvil ya es una realidad, pero es un área que todavía está en fase de desarrollo y deja espacio para dar una vuelta de tuerca.
Paga con un selfie
Los pagos móviles fueron un tema recurrente en la pasada edición del Mobile World Congress, donde Mastercard aprovechó para presentar su nueva idea: la autenticación mediante imágenes.
Selfie Pay es un proyecto piloto que se pondrá en marcha este verano, pero su base es que permitirá pagar con una foto hecha en el momento de la compra, es decir, con un selfie.
No es la primera vez que se usa el rostro como método de autenticación. Android ya lo hizo con el desbloqueo por reconocimiento facial, pero el sistema demostró no ser la mejor opción ya que lo podíamos engañar enseñándole una foto de la persona en cuestión. Esperamos que los pagos con selfies sean más seguros.
Hands-free de Google
Google quiere que los pagos móviles requieran el mínimo esfuerzo. Si ahora hay que sacar el móvil del bolsillo y acercarlo al TPV, con Hands-free de Google sólo habrá que decir las palabras mágicas: "pagaré con Google".
El sistema ya está en fase de pruebas en San Francisco y se espera que se extienda por más regiones próximamente.
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